Když žádáte o půjčku, poskytovatel se skoro vždycky podívá do registrů. Kromě toho, jestli někde dlužíte, ho zajímá celá úvěrová historie, tedy kolik závazků splácíte, jestli včas a kolikrát jste si v poslední době o úvěr žádali. Jeden centrální registr dlužníků přitom Česko nemá. Databází je několik a každou vede někdo jiný.
Proč registry existují
Kdo poskytuje spotřebitelské úvěry, musí ze zákona prověřit, jestli úvěr zvládnete splácet. Potřebuje k tomu i informace, které mu sami neřeknete (nebo na ně zapomenete), a z registru je má během pár vteřin. Typicky z výpisu vyčte:
- kolik úvěrů splácíte a v jaké výši,
- jestli jste byli v prodlení, jak dlouho a s jakou částkou,
- kolikrát a kdy jste v poslední době o úvěr žádali,
- jestli jste někomu ručili nebo jste spoludlužníkem.
Když splácíte včas, pracuje dobrá historie pro vás. Nabídky „půjčky bez registru“ proto berte s rezervou – seriózní poskytovatel úvěruschopnost posoudit musí a registr je k tomu běžný nástroj. Víc o tom píšeme v průvodci nebankovní půjčkou.
SOLUS, BRKI, NRKI a CRÚ v přehledu
SOLUS je zájmové sdružení. Jeho členy jsou banky a nebankovní poskytovatelé, ale také telefonní operátoři a dodavatelé energií, takže se do jeho negativního registru můžete dostat i kvůli nezaplacenému vyúčtování za telefon.
BRKI (bankovní) a NRKI (nebankovní registr klientských informací) technicky provozuje společnost CBCB. Najdete v nich pozitivní i negativní údaje, tedy opožděnou splátku stejně jako to, že ostatní splátky chodí řádně. Oba registry si údaje vyměňují, banka tak zpravidla uvidí i úvěry od nebankovních společností, a naopak.
CRÚ, Centrální registr úvěrů, vede Česká národní banka a jsou v něm úvěry podnikatelů a firem u bank, běžných spotřebitelů se tedy netýká. Co dalšího poskytovatelé u podnikatelů zkoumají, rozebíráme v článku o půjčce pro OSVČ.
Kromě úvěrových registrů poskytovatelé běžně kontrolují i insolvenční rejstřík a Centrální evidenci exekucí. Do insolvenčního rejstříku nahlédne zdarma kdokoli, výpis z evidence exekucí je placený.
| Registr | Kdo ho provozuje | Kdo do něj zapisuje | Jaké údaje obsahuje |
|---|---|---|---|
| SOLUS | Zájmové sdružení SOLUS | Banky, nebankovní společnosti, operátoři, dodavatelé energií | Především negativní údaje o prodlení |
| BRKI | CBCB | Banky | Žádosti, úvěry a průběh splácení, pozitivní i negativní |
| NRKI | Sdružení CNCB, technicky CBCB | Leasingové, splátkové a nebankovní společnosti | Žádosti, úvěry a průběh splácení, pozitivní i negativní |
| CRÚ | Česká národní banka | Banky | Úvěrové závazky podnikatelů a firem |
Jak si zdarma vyžádat výpis
Podle GDPR máte právo vědět, jaké údaje o vás registr vede, a základní výpis proto dostanete zdarma. Nejrychlejší je to online přes bankovní identitu na webu provozovatele. Poštou to jde taky, jen pomaleji a s úředně ověřeným podpisem, a některé registry přijímají žádost i datovou schránkou. Platit se může nanejvýš za nadstandardní služby, třeba zrychlené vyřízení. Výpisy z BRKI a NRKI vyřizuje CBCB, o výpis ze SOLUSu žádáte zvlášť.
Jak dlouho se záznamy drží
Záznam nezmizí v den, kdy dluh doplatíte. BRKI a NRKI podle svých pravidel uchovávají údaje po dobu trvání smlouvy a zpravidla ještě čtyři roky po jejím skončení. Platí to i pro pozitivní historii, takže řádně splacený úvěr vám pomáhá i po doplacení. SOLUS má lhůty vlastní, záznam o prodlení v jeho negativním registru po zaplacení dluhu hned nezmizí. Závazné jsou vždy lhůty, které provozovatel aktuálně zveřejňuje.
Jak si udržet čistý záznam
Chybný záznam můžete nechat opravit u věřitele, který ho do registru poslal, nebo u provozovatele registru. Pravdivý negativní záznam ale před uplynutím lhůty smazat nejde, ani za poplatek – firmy, které za úplatu slibují „vymazání z registru“, vám nepomůžou. Negativnímu záznamu nejlíp předejdete tak, že platíte včas i drobné faktury, nežádáte o úvěr u mnoha poskytovatelů najednou (každá žádost může v registru nechat stopu a víc žádostí v krátké době vypadá jako finanční tíseň), a když splátku nestihnete, ozvete se věřiteli dřív, než nastane prodlení.
Kdy dává smysl sloučit drahé půjčky, ukazujeme v článku kdy se konsolidace vyplatí. Další pojmy vysvětluje slovník pojmů.