Jak funguje půjčka online
Online půjčku vyřídíte z domova, na pobočku ani na poštu chodit nemusíte. Ve formuláři zvolíte částku (10 000 až 250 000 Kč) a dobu splácení (12 až 48 měsíců) a necháte nám kontakt. Ozveme se vám, řekneme splátku, sazbu, RPSN i to, kolik zaplatíte celkem, a probereme kvůli příjmům, výdajům a splátkám, které už platíte. Výpisy z účtu za poslední 3 měsíce si vyžádáme po tomhle prvním telefonátu (kdo je má stažené předem, pošle je hned a celé vyřízení tím zkrátí).
S vaším souhlasem nahlédneme do registrů dlužníků a posoudíme, jestli půjčku zvládnete splácet. Potom dostanete předsmluvní informace s přesnými čísly a smlouvu podepíšete SMS zprávou. Peníze odešleme do 24 hodin od podpisu*. Podrobně celý postup popisuje stránka jak to funguje.
Účel nedokládáte, a proto se tomu říká půjčka na cokoliv. Typicky jde o výměnu oken, zubní implantát nebo rekonstrukci koupelny.
Než cokoli podepíšete, pošleme vám formulář Standardní informace o spotřebitelském úvěru. Je v něm úroková sazba, RPSN, kolik splátek zaplatíte a v jaké výši, celková částka, co by vás stálo prodlení a jak od smlouvy odstoupit. Formulář vypadá stejně u všech poskytovatelů v EU (což se hodí, když máte nabídky vedle sebe).
Kdy budete mít peníze na účtu
Peníze odešleme do 24 hodin od podpisu smlouvy*. K podpisu se dostanete tím dřív, čím úplnější podklady pošlete. Kdy pak částku uvidíte na účtu, záleží ještě na vaší bance – hlavně na tom, jestli přijímá okamžité platby. Pokud spěcháte, přečtěte si průvodce rychlá půjčka, kde rozebíráme, co vyřízení zkrátí a co ho zdrží. Víkendům, svátkům a tomu, co se dá stihnout hned, se věnuje stránka půjčka ihned na účet.
Kolik vás půjčka bude stát
Za poskytnutí ani za vedení půjčky neplatíte nic, obojí je 0 Kč. Cenu tvoří jen úrok a sazba je pevná po celou dobu splácení. Přesnou sazbu, splátku i RPSN vám řekneme předem a najdete je i v předsmluvních informacích.
Co znamená půjčka bez poplatků
U půjčky bez poplatků platíte úrok a nic dalšího k němu nepřidáváme. Sjednání i vedení úvěru máte zdarma, a proto je RPSN jen o málo vyšší než úroková sazba.
Za rychlejší vyřízení u nás nic nepřiplácíte. Dejte si pozor na nabídky „bez poplatků“, kde se poplatek jen jmenuje jinak: platba za expresní výplatu, povinné pojištění, poplatek za „zpracování“. Povinné náklady musí být započtené v RPSN, a právě podle RPSN se proto nabídky srovnávají nejspolehlivěji. Jak je to s náhradou při předčasném splacení, popisujeme níž.
Jakou částku a dobu splácení zvolit
Částku a dobu splácení si zvolíte sami, měřítkem by ale měl být váš rozpočet. Nejjednodušší je vzít papír a projít to takhle:
- sečtěte, kolik domácnosti měsíčně čistého přijde,
- odečtěte bydlení, energie, jídlo, dopravu a splátky, které už platíte,
- ze zbytku si nechte rezervu na věci, se kterými nepočítáte,
- a pak zvolte nejkratší dobu splácení, jejíž splátka se do toho, co zbylo, vejde. Rádi vám ji spočítáme.
Jak posuzujeme vaši žádost
Před každou půjčkou musíme posoudit vaši úvěruschopnost. Ukládá nám to zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a půjčit smíme jen tehdy, když nejsou důvodné pochybnosti, že ji zvládnete splácet. Schválení proto nikomu předem neslibujeme, ani u malých částek.
Díváme se hlavně na tohle:
- příjmy podle výpisů z účtu (u podnikatelů i podle daňového přiznání)
- pravidelné výdaje, tedy bydlení, energie, výživné a pojištění
- splátky úvěrů, leasingů a kreditních karet, které už máte
- registry dlužníků SOLUS, NRKI a BRKI, do kterých nahlížíme s vaším souhlasem
- insolvenční rejstřík a Centrální evidenci exekucí
Záznam v registru posuzujeme podle toho, o co jde. Aktuální nesplacený dluh je něco jiného než splátka, která se před lety o pár týdnů opozdila a je dávno zaplacená. Pokud žádost zamítneme kvůli údajům z registru, řekneme vám, ze kterého registru vycházíme, ať si záznam můžete ověřit. Co znamenají jednotlivé zkratky, najdete ve slovníku pojmů.
Než smlouvu podepíšete
Půjčka vás bude provázet měsíce, možná roky. Před podpisem proto stojí za to projít si pár věcí, na kterých se při výběru půjčky chybuje nejčastěji:
- Delší splácení znamená nižší splátku, ale vyšší celkovou cenu. Za nižší splátku tak zaplatíte víc na úrocích.
- Nechte si rezervu. Kdyby vás do prodlení dostal jediný nečekaný výdaj, je splátka nastavená moc vysoko.
- Prodlení stojí peníze. Platí se z něj úrok (jeho výši omezuje nařízení vlády č. 351/2013 Sb.) a záznam se objeví v registrech dlužníků.
- Nepůjčujte si na splátky jiných půjček. Jestli už nestíháte, řešte to dřív, než přibude další dluh.
- Slib schválení bez ohledu na příjmy a registry berte jako varování, protože poskytovatel spotřebitelského úvěru musí úvěruschopnost posoudit vždycky. Jestli má oprávnění, ověříte v seznamu regulovaných subjektů ČNB.
Pokud splácíte několik úvěrů najednou, může mít větší smysl konsolidace půjček do jedné splátky. Zdarma vám se situací poradí i neziskové dluhové poradny.
Kdy je lepší karta, kontokorent nebo úspory
Jestli sáhnout po splátkové půjčce, záleží hlavně na tom, na jak dlouho peníze potřebujete. Tři týdny do výplaty se řeší jinak než rekonstrukce, kterou budete splácet tři roky.
| Varianta | Kdy se hodí | Na co si dát pozor |
|---|---|---|
| Spotřebitelská půjčka | Jednorázový výdaj 10 000–250 000 Kč s pevnou splátkou | Úrok platíte z celé částky od vyplacení |
| Kreditní karta | Výdaj splatíte v bezúročném období, obvykle do 45–55 dnů | Po jeho skončení bývá úrok vyšší než u splátkové půjčky |
| Kontokorent | Krátké přečerpání účtu do výplaty | Bez splátkového kalendáře snadno přejde v trvalý dluh |
| Úvěr od vaší banky | Máte u banky příjem a dlouhou historii | Porovnávejte RPSN a celkovou částku, samotná splátka nestačí |
| Úspory nebo odložený nákup | Výdaj počká několik měsíců | Nejlevnější varianta, chce ale čas a trochu disciplíny |
Víc než 250 000 Kč nepůjčujeme. Na věci pro firmu nebo živnost slouží úvěr pro podnikatele.
Předčasné splacení
Když budete mít peníze dřív, pošlete je – celou půjčku nebo jen kus, kdykoli. Úrok se pak počítá jen za dobu, po kterou jste peníze měli. Věřitel za to podle zákona o spotřebitelském úvěru smí chtít nanejvýš náklady, které mu tím skutečně vzniknou, a to do 1 % splacené částky. Když do konce smlouvy zbývá nejvýše rok, je strop 0,5 %. Konkrétní výpočet najdete ve smlouvě, kterou dostanete před podpisem.