Konsolidace znamená, že několik půjček nahradíte jedním novým úvěrem. Nový poskytovatel pošle peníze přímo vašim dosavadním věřitelům a vy dál splácíte jen jemu. Místo tří splátek s různými daty máte jednu, což samo o sobě uleví. Jestli ušetříte i peníze, záleží na úrokové sazbě nového úvěru a na tom, jak dlouho ho budete splácet.
Stejně se dá převést i jediná drahá půjčka – tomu se spíš říká refinancování, počítá se to ale úplně stejně.
Jak konsolidace funguje
- Sepíšete všechny závazky: zůstatek, úrokovou sazbu, výši splátky a kolik splátek zbývá.
- Nový poskytovatel posoudí, jestli zvládnete splácet, a nabídne úvěr ve výši součtu zůstatků.
- Po podpisu smlouvy pošle peníze rovnou původním věřitelům. Hotovost vy nedostáváte.
- Původní smlouvy zaniknou splacením a dál platíte jediný úvěr.
Předčasné splacení původních půjček je váš zákonný nárok. U spotřebitelských úvěrů po vás původní věřitel může chtít jen náhradu nákladů, které mu tím vznikly, a to nejvýše 1 % splacené částky, nebo 0,5 %, pokud do konce smlouvy zbývá rok nebo méně. I tu ale do výpočtu započítejte.
Kdy konsolidace ušetří
Obecně se konsolidace vyplácí, když:
- nový úvěr má nižší RPSN než slučované půjčky, a to se všemi poplatky,
- doba splácení zůstane zhruba stejná, jako vám dnes zbývá u nejdelší půjčky,
- mezi slučovanými dluhy jsou drahé položky, typicky nebankovní půjčky, kreditní karty nebo kontokorent,
- náhrada nákladů za předčasné splacení u původních věřitelů je nízká nebo nulová.
Kreditní karta a kontokorent nemají pevný počet splátek, takže se úspora počítá hůř. Patří ale většinou k nejdražším dluhům, a proto je do konsolidace často dávat má smysl. Po sloučení kartu zrušte, nebo jí aspoň snižte limit, jinak se dluh snadno vrátí.
Kdy se konsolidace prodraží
Nejčastější past je prodloužení splatnosti. Nižší sazba šetří úrok každý měsíc, jenže každý měsíc navíc zase úrok přidává. Delší splácení tak může celkovou cenu zvýšit, i když je nová sazba nižší.
Úrok se počítá ze zbývající jistiny, takže když splácíte pomaleji, jistina klesá pomaleji a vy platíte úrok z vyšší částky po delší dobu. Konsolidace dál nevyjde typicky v těchto případech:
- Slučujete levné úvěry. Nákup na splátky s nulovým úrokem do konsolidace nedávejte, začali byste za něj platit úrok.
- Nový úvěr má poplatky. Poplatek za poskytnutí nebo povinné pojištění dokáže úsporu na úroku sníst celou, proto porovnávejte RPSN, ne jen sazbu. Víc v článku Co je RPSN.
- U některé půjčky zbývá pár splátek. Ta má většinu úroku za sebou, takže její převedení přinese málo a ještě může přidat náhradu nákladů.
- Nezmění se to hlavní. Kdo po sloučení znovu začne čerpat kreditku nebo si vezme další půjčku, má za rok dluhů víc než dnes. V praxi je tohle asi nejčastější důvod, proč konsolidace nepomůže.
Jak postupovat krok za krokem
- Vyžádejte si od každého věřitele aktuální zůstatek ke konkrétnímu datu a informaci o náhradě nákladů za předčasné splacení.
- Sečtěte, kolik ještě zaplatíte bez konsolidace. U každé půjčky stačí splátka krát počet zbývajících splátek.
- Nechte si konsolidaci spočítat pro několik dob splácení a u každé si poznamenejte celkovou částku.
- Vyberte nejkratší dobu, jejíž splátku zvládnete i ve slabším měsíci.
- Před podpisem projděte smlouvu podle našeho seznamu osmi bodů.
Výpočet s vašimi čísly vám uděláme po telefonu, víc najdete na stránce sloučení půjček. Pro každou délku splácení uvidíte měsíční splátku, RPSN i celkovou částku, takže srovnání se současným stavem máte za pár minut.