Co je konsolidace půjček
Vezmete si jeden nový úvěr, z něj se ty staré doplatí a dál už hlídáte jen jednu splátku u jednoho věřitele, pokaždé ve stejný den. Zní to banálně, jenže hlídat jedno datum místo tří je v běžném měsíci znát víc, než by člověk čekal.
Sloučit jde cokoli od 10 000 do 250 000 Kč, délku splácení (2 až 5 let) si určíte sami. Sazba se po celou dobu nehne a žádný poplatek za poskytnutí ani vedení nechceme. Přesnou sazbu a RPSN vám řekneme ještě před podpisem.
Typicky se do konsolidace dávají:
- spotřebitelské půjčky od bank i nebankovních společností,
- kreditní karty a kontokorenty,
- nákupy na splátky, třeba elektronika nebo nábytek.
Hypotéky a úvěry zajištěné nemovitostí sem většinou nepatří – mívají nižší sazbu, takže by vás jejich splácení po sloučení vyšlo dráž.
Kdy se konsolidace vyplatí
Konsolidace vám může přinést dvě úplně různé věci a stojí za to je nemíchat. Nižší sazba snižuje, kolik za půjčené peníze zaplatíte celkem. Delší doba splácení snižuje měsíční splátku – jenže celková částka přitom roste. Reklamy na konsolidaci obvykle mluví jen o té nižší splátce.
Vyplatí se vám, když:
- současné úvěry mají výrazně vyšší sazbu než nový sloučený úvěr,
- novou půjčku nenatáhnete o moc déle, než by trval váš nejdéle běžící úvěr,
- platíte měsíční poplatky za vedení několika úvěrů nebo karet a sloučením odpadnou,
- potřebujete snížit měsíční zátěž, abyste se nedostali do prodlení, a s vyšší celkovou cenou jste smíření.
Naopak nemá smysl, pokud máte levnější úvěr, než je naše sazba, nebo pokud vám do konce splácení zbývá pár měsíců. Vyřizování by vás stálo víc času, než kolik ušetříte.
Spočítat si to můžete sami a zabere to pár minut. U každého úvěru vynásobte splátku počtem splátek, které vám ještě zbývají, a výsledky sečtěte. To číslo porovnejte s celkovou částkou nového úvěru, kterou vám řekneme předem. Vyjde-li nový úvěr níž, konsolidace vám šetří peníze. Vyjde-li výš, kupujete si nižší splátku za příplatek, což může být rozumné, pokud ten příplatek znáte předem.
Jak konsolidace probíhá
- Sepište si všechny úvěry a u každého si poznamenejte věřitele, zůstatek, sazbu, splátku a datum poslední splátky. Bez takového přehledu se nedá rozumně porovnat, jestli vám konsolidace pomůže.
- Požádejte věřitele o vyčíslení. Každý vám sdělí přesnou částku k doplacení k určitému datu, včetně případné náhrady za předčasné splacení.
- Vyplníte nezávaznou žádost online. My posoudíme příjmy, výdaje a závazky a podíváme se do registrů dlužníků, jak to ukládá zákon č. 257/2016 Sb.
- Než podepíšete, dostanete předsmluvní informace a návrh smlouvy s přesnou splátkou, RPSN a celkovou částkou.
- Vaše úvěry doplatíme my. Peníze posíláme přímo věřitelům, do 3 pracovních dnů od podpisu, takže nic nepřevádíte sami a peníze se nerozkutálí v běžných výdajích.
- Nakonec si od původních věřitelů vyžádejte potvrzení o splacení a karty nebo kontokorenty, které už nepotřebujete, zrušte.
Při posouzení počítáme se splátkou nové konsolidace místo splátek úvěrů, které se z ní doplatí. Úvěr, který do konsolidace nezahrnete, ve vašem rozpočtu zůstává a jeho splátku započítáme. Vyčíslení od věřitelů platí k určitému datu, protože úrok přibývá každý den. Když se podpis smlouvy posune, nechte si vyčíslení aktualizovat, jinak po úvěru může zůstat malý nedoplatek.
Je rozdíl mezi konsolidací, refinancováním a sloučením půjček?
V reklamách se tyhle pojmy volně zaměňují. Sloučení půjček je hovorové označení konsolidace, tedy víc dluhů v jednom. Konsolidace úvěrů je odborný výraz pro totéž. Refinancování znamená nahradit jeden úvěr jiným, výhodnějším, třeba když vám jiný věřitel nabídne nižší sazbu na půjčku, kterou už máte. Refinancovat se tedy dá i jediný úvěr.
Některé banky nabízejí i konsolidaci do hypotéky. Spotřebitelské úvěry se přičtou k úvěru zajištěnému nemovitostí a sazba bývá nižší, jenže dluh se rozloží na desítky let a ručíte bytem nebo domem. Takovou konsolidaci nenabízíme.
Na co lidé při konsolidaci zapomínají
- Původní věřitel může chtít náhradu nákladů, které mu předčasným splacením skutečně vznikly. Zákon ji omezuje na 1 % předčasně splacené částky, a když do konce smlouvy zbývá rok nebo méně, na 0,5 %.
- Pojištění schopnosti splácet, pokud jste ho k původním úvěrům měli, jejich splacením obvykle skončí. Rozmyslete si, jestli ho potřebujete i dál.
- Splacená kreditní karta má zase k dispozici celý limit. Kdo ho začne čerpat, má brzy dva dluhy místo jednoho.
- Porovnejte částku „zaplatíte celkem“ v návrhu smlouvy s tím, kolik byste zaplatili, kdybyste pokračovali beze změny. Samotná výše splátky o ceně nic neříká.
- Zvolte nejkratší dobu, kterou rozpočet unese. V příkladu výše prodražuje každý rok splácení navíc celkovou cenu o 9 až 10 tisíc korun.