Slovník pojmů k půjčkám a úvěrům

Úvěrové smlouvy používají slova, která v běžném životě neslyšíte. Tady je najdete vysvětlená ve dvou až třech větách.

Anuita (anuitní splátka): Splátka, která je po celou dobu splácení stejně vysoká. Mění se jen to, z čeho se skládá: zpočátku jde větší část na úrok, postupně čím dál víc na jistinu. Takhle se počítají splátky všech úvěrů na našem webu.

Bonita: Neformální označení toho, jak jste schopní a ochotní splácet závazky. Poskytovatel ji odvozuje z příjmů, výdajů, stávajících dluhů a platební historie v registrech. Zákon tohle slovo nepoužívá, mluví o úvěruschopnosti.
BRKI: Bankovní registr klientských informací. Banky si v něm sdílejí údaje o úvěrech svých klientů a o tom, jak je splácejí, pozitivní i negativní. Provozuje ho společnost CBCB (Czech Banking Credit Bureau) a data si vyměňuje s nebankovním registrem NRKI. Registry dlužníků SOLUS, BRKI a NRKI

Celková částka splatná spotřebitelem: Všechno, co za úvěr zaplatíte, když budete splácet podle smlouvy. Tedy celková výše úvěru (kolik vám poskytovatel půjčí) plus celkové náklady, čili úroky, poplatky a další povinné platby. Musí ji uvádět smlouva, předsmluvní informace i reprezentativní příklad.
CRÚ (Centrální registr úvěrů): Registr, který vede Česká národní banka. Banky a pobočky zahraničních bank do něj hlásí úvěry podnikatelů, tedy právnických osob a fyzických osob podnikatelů. Úvěry spotřebitelů v něm nejsou.

ČNB (Česká národní banka): Centrální banka, která zároveň dohlíží na finanční trh. Uděluje oprávnění k poskytování a zprostředkování spotřebitelských úvěrů a vede veřejný registr, ve kterém si ověříte, jestli firma oprávnění má. Spory mezi klientem a poskytovatelem ale nerozhoduje – na to je finanční arbitr nebo soud.

Doba splatnosti: Jak dlouho budete úvěr podle smlouvy splácet (zákon říká doba trvání úvěru). Delší doba sníží měsíční splátku, zato celkem zaplatíte na úrocích víc.

Exekuce: Nucené vymáhání dluhu, které na základě exekučního titulu, například rozsudku, provádí soudní exekutor – typicky srážkami ze mzdy, obstavením účtu nebo prodejem majetku. Dokud exekuce probíhá, nový úvěr se obvykle poskytnout nedá.

Finanční arbitr: Státní orgán, který mimosoudně rozhoduje spory spotřebitelů s finančními institucemi, mimo jiné ze smluv o spotřebitelském úvěru. Pro spotřebitele je řízení zdarma, a když rozhodnutí arbitra nabude právní moci, dá se vymáhat stejně jako rozsudek soudu. Jak vyřizujeme stížnosti
Fixace úrokové sazby: Doba, po kterou se úroková sazba nemění. U úvěrů zajištěných nemovitostí se obvykle sjednává na několik let a po jejím konci se sazba stanoví znovu. Ke dni konce fixace můžete takový úvěr splatit bez náhrady nákladů.

Insolvence (úpadek): Úpadek. Dlužník má víc věřitelů, peněžité závazky déle než 30 dnů po splatnosti a není schopen je plnit. Fyzická osoba může v insolvenčním řízení požádat o oddlužení. Kdo v insolvenci je, si dohledá kdokoli, insolvenční rejstřík je veřejný.

Jistina: Samotná půjčená částka, bez úroků a poplatků. S každou splátkou se zmenšuje a úrok se vždycky počítá z té části, která ještě zbývá splatit.

Konsolidace: Sloučení několika úvěrů do jednoho nového. Místo několika splátek pak platíte jednu a o peníze pro původní věřitele se obvykle postará přímo nový poskytovatel. Smysl to má, když celkem nezaplatíte víc než dosud (ideálně míň) a nižší splátka vám uleví v rozpočtu. Konsolidace půjček
Kontokorent: Povolené přečerpání běžného účtu – možnost jít do mínusu až do sjednaného limitu. Úrok platíte jen z toho, co vyčerpáte, sazba ale bývá vyšší než u spotřebitelské půjčky. Hodí se na krátkodobé výkyvy, na dlouhodobé financování ne.

NRKI: Nebankovní registr klientských informací, obdoba BRKI pro nebankovní poskytovatele, jako jsou leasingové a splátkové společnosti. Spravuje ho sdružení CNCB (Czech Non-Banking Credit Bureau). S registrem BRKI si vyměňuje údaje, takže banky i nebankovní poskytovatelé vidí vaše závazky úplněji. Registry dlužníků SOLUS, BRKI a NRKI

Odstoupení od smlouvy: Na rozmyšlenou má spotřebitel ze zákona 14 dnů od uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru a důvod uvádět nemusí. Do 30 dnů od odeslání odstoupení pak vrací jistinu a úrok za dobu, kdy peníze měl. Nic dalšího kromě nevratných poplatků zaplacených úřadům poskytovatel chtít nesmí.

Podnikatelský úvěr: Úvěr pro OSVČ nebo firmu, ze kterého se financuje podnikání. Zákon o spotřebitelském úvěru se na něj nevztahuje, takže odstoupení do 14 dnů nebo strop nákladů předčasného splacení platí jen tehdy, když je obsahuje smlouva. Úvěr pro podnikatele a OSVČ
Poskytovatel: Banka nebo nebankovní společnost, která vám půjčuje a se kterou podepisujete smlouvu. Nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů musí mít oprávnění od České národní banky a být zapsaný v jejím registru.
Předčasné splacení: Když úvěr, celý nebo jeho část, splatíte dřív, než stanoví smlouva. Spotřebitel na to má ze zákona nárok kdykoli. Poskytovatel smí chtít jen náhradu nákladů přímo spojených se splacením, u běžného spotřebitelského úvěru nejvýše 1 % předčasně splacené částky, nebo 0,5 %, zbývá-li do konce smlouvy nejvýše rok. Časté dotazy ke splácení
Předsmluvní informace: Standardizovaný formulář s parametry úvěru, který musíte dostat v dostatečném předstihu před podpisem. Najdete v něm mimo jiné RPSN, úrokovou sazbu, poplatky a celkovou splatnou částku, u všech poskytovatelů ve stejné struktuře, takže nabídky snadno porovnáte. U úvěru na bydlení se mu říká Evropský standardizovaný informační přehled (ESIS).

Reprezentativní příklad: Modelový výpočet úvěru pro typickou částku a dobu splácení. Musí ho obsahovat každá reklama na spotřebitelský úvěr, která uvádí úrokovou sazbu nebo jiný číselný údaj o nákladech. Uvádí se v něm sazba, celková výše úvěru, RPSN, doba trvání, výše splátek a celková splatná částka. Reprezentativní příklady
Revolvingový úvěr: Úvěrový rámec, ze kterého můžete čerpat opakovaně až do sjednaného limitu. Co splatíte, můžete zase vyčerpat. Typicky kreditní karta nebo kontokorent. Je to pohodlné, ale bez pevného plánu splácení se z toho snadno stane dlouhý a drahý dluh.
RPSN (roční procentní sazba nákladů): Ukazuje všechny náklady úvěru, tedy úroky i povinné poplatky, jako roční procento z celkové výše úvěru. Vzorec stanoví zákon o spotřebitelském úvěru a je pro všechny poskytovatele stejný, proto se podle RPSN nabídky srovnávají nejlépe. Sankce za porušení smlouvy v ní nejsou. Co je RPSN a jak se počítá
Ručitel: Člověk, který se písemně zaváže, že dluh zaplatí, pokud ho nezaplatí dlužník. Věřitel po něm může plnění chtít, jestliže dlužník nezaplatil ani v přiměřené lhůtě po písemné výzvě. Ručení je vážný závazek a jednostranně z něj vycouvat nejde.

Smluvní pokuta: Sankce, kterou smlouva stanoví pro případ porušení povinnosti, nejčastěji za prodlení se splátkou. U spotřebitelských úvěrů zákon výši sankcí za prodlení omezuje a jejich přesná výše musí být ve smlouvě. Do RPSN se nezapočítávají.
SOLUS: Za SOLUSem stojí banky a nebankovní poskytovatelé, ale taky telefonní operátoři nebo dodavatelé energií. Právně jde o zájmové sdružení právnických osob a provozuje několik registrů dlužníků, mimo jiné negativní registr fyzických osob a pozitivní registr. Právě kvůli členům se do něj dá dostat i s nezaplacenou fakturou za telefon. Registry dlužníků SOLUS, BRKI a NRKI
Spotřebitelský úvěr: Když vám jako fyzické osobě půjčí podnikatel peníze na něco jiného než vaše podnikání, je to spotřebitelský úvěr. Platí pro něj zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a ten vám dává třeba právo odstoupit od smlouvy do 14 dnů nebo úvěr kdykoli předčasně splatit. Spotřebitelská půjčka online

Úrok z prodlení: Úrok, který z dlužné částky platíte navíc, když nezaplatíte včas. Jeho výši určuje nařízení vlády č. 351/2013 Sb.: ročně je to repo sazba ČNB platná k poslednímu dni předchozího kalendářního pololetí, zvýšená o 8 procentních bodů.
Úroková sazba: Cena za půjčené peníze vyjádřená jako roční procento z nesplacené jistiny (p. a.). Může být pevná, nebo se měnit. Poplatky v ní na rozdíl od RPSN nejsou, a proto se podle ní nabídky srovnávají hůř.
Úvěruschopnost: Schopnost spotřebitele úvěr splácet. Poskytovatel ji musí ze zákona posoudit před poskytnutím úvěru i před jeho podstatným navýšením, a to z příjmů, výdajů, závazků a údajů z registrů. Úvěr smí poskytnout, jen pokud nejsou důvodné pochybnosti, že ho budete schopni splácet.

Zajištění úvěru: Cokoli, čím věřitel snižuje riziko, že peníze nedostane zpátky. Nejčastěji zástavní právo k nemovitosti nebo ručení třetí osoby. Zajištěné úvěry mívají nižší sazbu, při nesplácení ale můžete o zajištění přijít.
Zprostředkovatel: Ten, kdo vám úvěr nabízí nebo pomáhá sjednat, ale sám ho neposkytuje. Musí mít oprávnění od České národní banky jako samostatný zprostředkovatel, nebo jednat jako vázaný zástupce, za kterého odpovídá ten, koho zastupuje. Obojí si ověříte v registru ČNB.