Máte před sebou dvě nabídky: stejná částka, stejně dlouhé splácení a splátka, která se liší o pár korun. Jedna má úrok 12,9 %, druhá 9,9 %. Skoro každý sáhne po té druhé – a právě tady se dá prodělat, protože podle RPSN vyjde levněji ta první (a ne o drobné). Proč, ukážeme níž přímo na číslech, která najdete v každé smlouvě.
Co znamená zkratka RPSN
RPSN je roční procentní sazba nákladů. Říká, kolik vás půjčka stojí za rok, a do té ceny se kromě úroku počítá všechno, co musíte zaplatit, abyste peníze vůbec dostali – typicky poplatek za poskytnutí, poplatek za vedení úvěru nebo povinné pojištění.
Jak se RPSN počítá, si neurčuje banka ani nebankovka. Vzorec stanoví příloha č. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a je pro všechny stejný. Můžete proto vedle sebe položit nabídku banky a nebankovní společnosti a srovnat je jedním číslem. S úrokovou sazbou to nejde, protože poplatky se dají snadno „schovat“ mimo ni.
RPSN musí být v předsmluvních informacích i ve smlouvě. A jakmile poskytovatel v reklamě uvede úrok nebo jiné číslo o ceně, musí k němu připojit reprezentativní příklad i s RPSN. Ten náš je na stránce reprezentativní příklad.
Které poplatky jsou v RPSN
Do RPSN patří celkové náklady úvěru, které jsou známé v den podpisu smlouvy. V praxi tedy:
- úroky za celou dobu splácení,
- poplatek za poskytnutí nebo sjednání úvěru, a to i když vám ho strhnou rovnou z vyplacené částky (což je docela běžné),
- pravidelné poplatky za vedení úvěru nebo úvěrového účtu,
- pojištění a jiné doplňkové služby, pokud bez nich úvěr nedostanete.
Co v RPSN nenajdete, jsou sankce za pozdní splátky a úroky z prodlení. Výpočet počítá s tím, že platíte včas a přesně podle smlouvy. I proto stojí za to přečíst si ve smlouvě pasáž o sankcích, přestože bývá schovaná až někde vzadu. Na co se v ní dívat, popisujeme v článku jak poznat férovou půjčku.
Výpočet RPSN na konkrétním příkladu
Obě modelové nabídky jsou na 100 000 Kč se splatností 48 měsíců. Splátky jsou anuitní (každý měsíc stejné) a zaokrouhlené na celé koruny nahoru, jak to ve smlouvách bývá.
- Nabídka A má úrok 12,9 % ročně a žádné poplatky.
- Nabídka B má úrok jen 9,9 % ročně. K tomu ale poplatek za poskytnutí 5 000 Kč, který se strhne z vyplacené částky, a 150 Kč měsíčně za vedení úvěru.
Nabídka A bez poplatků
Měsíčně se úročí 12,9 % děleno dvanácti, tedy 1,075 %. Anuitní splátka vyjde na 2 677,79 Kč, po zaokrouhlení 2 678 Kč. Za 48 měsíců zaplatíte 128 544 Kč, půjčka vás tedy stojí 28 544 Kč.
U RPSN se měsíční úročení přepočítá na celý rok: 1,01075 na dvanáctou, mínus jedna. To je 13,69 %. Zaokrouhlení splátky nahoru přidá ještě nepatrný kousek a výsledná RPSN je 13,70 %.
Nabídka B s nižším úrokem a dvěma poplatky
Při sazbě 9,9 % je anuitní splátka 2 531,46 Kč. Přičte se k ní 150 Kč za vedení úvěru, takže po zaokrouhlení platíte 2 682 Kč měsíčně. Proti nabídce A jsou to 4 koruny, které v rozpočtu nepoznáte.
Jenže na účet vám nepřijde 100 000 Kč, ale jen 95 000 Kč – poplatek 5 000 Kč si poskytovatel vzal rovnou při výplatě. Splátky dají dohromady 128 736 Kč a s poplatkem jste na 133 736 Kč. RPSN tak vyskočí na 16,98 %, o víc než tři procentní body nad „dražší“ nabídku A.
Je z toho vidět, z čeho se RPSN skládá. Samotný poplatek za poskytnutí srazí výhodu nižší sazby na zlomek, samotné vedení úvěru za 150 Kč měsíčně ji smaže úplně. Oba poplatky dohromady pak z „levnější“ nabídky udělají tu dražší, konkrétně o 5 192 Kč.
Proč mají krátké půjčky tak vysokou RPSN
U půjček na pár týdnů nebo měsíců uvidíte RPSN klidně ve stovkách procent. RPSN je roční sazba, takže když se malý poplatek za krátkou dobu přepočítá na celý rok, vyjde z toho obří číslo.
Vezměte si 5 000 Kč na jeden měsíc, po kterém vrátíte 6 000 Kč. To je 20 % navíc za jediný měsíc. RPSN předpokládá, že by se takové zdražení opakovalo dvanáct měsíců po sobě, tedy 1,2 na dvanáctou, mínus jedna. Vyjde 791,61 %.
U takhle krátké půjčky víc řekne částka v korunách, kterou zaplatíte navíc, a ta ve smlouvě uvedená být musí.
Jak RPSN použít při výběru půjčky
- U všech poskytovatelů zadejte stejnou částku a stejný počet měsíců. Teprve potom má smysl hledat nižší RPSN.
- RPSN hledejte v předsmluvních informacích. Před podpisem vám poskytovatel musí předat formulář se standardními informacemi o spotřebitelském úvěru a v něm je RPSN i celková částka.
- Zeptejte se, co je podmínkou. Pokud nabídka platí jen se sjednaným pojištěním, patří jeho cena do RPSN, a když ji tam nevidíte, chtějte vysvětlení.
- RPSN slouží ke srovnání nabídek. Jestli půjčku utáhnete, rozhoduje měsíční splátka a celková částka v korunách.
- U proměnlivé sazby se RPSN počítá, jako by sazba zůstala celou dobu na počáteční výši. Skutečnost pak může vyjít jinak.
- RPSN „od“ v reklamě berte s rezervou – je to nejnižší možná hodnota a ta vaše bude podle částky, doby splácení a výsledku posouzení žádosti nejspíš jiná.
U osobní půjčky vám RPSN, splátku i celkovou částku řekneme dřív, než cokoli podepíšete. A kdyby vás v nabídce zarazil pojem, který neznáte, zkuste slovník pojmů.