Jak funguje úvěr pro podnikatele
Jde o obyčejný splátkový úvěr, jen na podnikání. Půjčujeme od třiceti do dvě stě padesáti tisíc a splatnost si vyberete od jednoho do čtyř let. Sazba se nemění, splátka taky ne, takže si ji můžete hned zapsat do cash-flow na celé období dopředu.
Žádat může OSVČ se živnostenským oprávněním i obchodní společnost. Za s.r.o. podepisuje jednatel, peníze ale jdou firmě a firma je i splácí ze svého účtu. Jestli chcete za peníze opravit doma střechu, je to soukromý účel – na ten je spotřebitelská půjčka, u které vás zákon chrání víc.
Podle toho, k čemu peníze poslouží, mluvíme o provozním nebo investičním úvěru.
- Provozní úvěr – zásoby a materiál, předfinancování zakázky, sezónní výpadek tržeb nebo zaplacení DPH.
- Investiční úvěr – stroj, nářadí, vybavení provozovny, výpočetní technika nebo auto pro podnikání.
Od účelu se odvíjí i délka splácení. Provozní úvěr by měl být splacený dřív, než se peníze vrátí z tržeb, takže většinou stačí 6 až 24 měsíců. Investici má smysl splácet nanejvýš tak dlouho, jak dlouho vám bude vydělávat.
- Zvolíte částku a dobu splácení a pošlete žádost.
- Nahrajete daňové přiznání a výpisy z účtu za poslední 3 měsíce.
- My si ověříme vaše podnikání, hospodaření a registry dlužníků.
- Smlouvu o úvěru podepíšete osobně – na pobočce, nebo v kanceláři, podle toho, na čem se domluvíme.
- Do 2 pracovních dnů od podpisu vám peníze pošleme na účet.
Jak to vypadá v praxi
Předfinancování zakázky
Stavební firma vyhraje zakázku, jenže odběratel zaplatí až za dva měsíce a materiál je potřeba koupit hned. Úvěr pokryje nákup materiálu. Jakmile faktura dorazí, může firma zbytek úvěru splatit předčasně a část úroku ušetří.
Nový stroj do dílny
Truhlářská dílna kupuje nový stroj. Delší splatnost uleví cash-flow nižší splátkou, celkem ale dílna zaplatí víc na úrocích. Když stroj vyšší splátku vydělá, vyplatí se kratší doba.
Kolik podnikatelský úvěr stojí
Poplatek za poskytnutí ani za vedení úvěru neúčtujeme, obojí je 0 Kč. Platíte jen úrok a sazba je pevná po celou dobu splácení.
Úrok se počítá ze zůstatku jistiny, a tak na začátku tvoří větší kus splátky úrok a jistiny ubývá pomaleji. Kdo uvažuje o předčasném splacení, ušetří nejvíc, když to udělá v první polovině.
Jak posuzujeme žádost podnikatele
Úvěruschopnost i tak posuzujeme stejně pečlivě jako u spotřebitelů, protože splátku musí firma utáhnout i ve slabším měsíci. Ověřujeme:
- výsledky hospodaření z daňového přiznání, u s.r.o. z účetní závěrky,
- pohyby na účtu, tedy jak pravidelně chodí tržby, jaké máte výdaje a co už splácíte,
- údaje v živnostenském a obchodním rejstříku,
- registry dlužníků SOLUS, NRKI a BRKI,
- insolvenční rejstřík, Centrální evidenci exekucí a registr nespolehlivých plátců DPH.
Když podnikáte méně než rok a první daňové přiznání ještě nemáte za sebou, nemáme z čeho vaše příjmy posoudit. Úvěr vám v tom případě neposkytneme. Řekneme vám to ale hned na začátku, abyste zbytečně nečekali několik dní.
Posouzení zrychlí podklady, které z daňového přiznání nevyčteme: smlouvy nebo objednávky k zakázce, kterou chcete úvěrem financovat, a přehled pohledávek po splatnosti. Pokud podnikáte sezónně, pomůže pár vět o tom, ve kterých měsících tržby klesají.
Daně a účetnictví
Úroky z podnikatelského úvěru jsou daňově uznatelný výdaj, pokud uplatňujete skutečné výdaje nebo vedete účetnictví. OSVČ na paušálu si je zvlášť odečíst nemůže – paušál už pokrývá všechny výdaje spojené s podnikáním.
Samotnou jistinu do příjmů ani výdajů nepočítáte. Daňově se projeví až to, za co peníze utratíte, například nákup materiálu nebo odpisy stroje. Jak to dopadne zrovna u vás, proberte s účetní nebo daňovým poradcem.
S DPH se nic nemění. Plátce si nárok na odpočet z nákupu, který zaplatil z úvěru, uplatní stejně, jako kdyby platil z vlastních peněz. Úroky jsou finanční služba osvobozená od DPH, takže z nich odpočet neuplatníte. V daňové evidenci se úrok uplatní v roce, kdy jste ho zaplatili, v účetnictví v období, se kterým časově souvisí.
Kde podnikatelé s úvěrem nejčastěji chybují
Podnikatelský úvěr dává smysl tam, kde peníze vydělají víc, než stojí. Když to nevyjde, bývá za tím obvykle něco z tohoto seznamu:
- Splátku je potřeba zaplatit i ve slabém měsíci. Počítejte ji proto z nejhoršího čtvrtletí, průměr dokáže pěkně zkreslit.
- Sečtěte všechny závazky firmy. Splátky úvěru, leasingu a kontokorentu musí slabé období unést dohromady.
- Delší splatnost sníží splátku, ale zvýší, kolik celkem zaplatíte na úrocích.
- OSVČ ručí za závazky z podnikání celým svým majetkem, i tím soukromým.
- Ztrátový provoz úvěr nevyřeší. Pokud tržby dlouhodobě nepokrývají náklady, splátka problém jen odsune a ještě ho zvětší.
- Jednou za čas financovat DPH nebo zálohu úvěrem je v pořádku. Když to ale potřebujete každé čtvrtletí, je problém v cash-flow a další úvěr ho nevyřeší.
Úvěr, leasing, nebo faktoring?
Splátkový úvěr se hodí na jednorázovou potřebu. Na jiné situace bývají lepší jiné nástroje.
| Možnost | Kdy se hodí | Na co si dát pozor |
|---|---|---|
| Úvěr pro podnikatele | Jednorázová potřeba 30 000–250 000 Kč, splácení 12–48 měsíců | Úrok platíte z celé částky od vyplacení |
| Kontokorent k firemnímu účtu | Krátké výkyvy mezi příjmy a výdaji | Bez splátkového kalendáře snadno přejde v trvalý dluh |
| Leasing | Pořízení auta nebo stroje | Předmět do konce smlouvy vlastní leasingová společnost |
| Faktoring | Máte vystavené faktury s dlouhou splatností | Za odkup pohledávek platíte z každé faktury |
| Bankovní úvěr | Delší historie podnikání a vyšší částky | Často vyžaduje zajištění nebo ručitele |
Firmy obvykle nástroje kombinují. Na běžné výkyvy mají kontokorent, auto jezdí na leasing a splátkový úvěr si berou, až když přijde větší investice nebo zakázka. Odpovědi na další otázky k úvěrům, registrům a splácení najdete v častých dotazech.
Předčasné splacení
Úvěr můžete splatit dřív, celý nebo zčásti – typicky když zákazník konečně zaplatí velkou fakturu. Úrok zaplatíte jen za dobu, kdy jste peníze měli. Podmínky předčasného splacení včetně případné náhrady nákladů jsou ve smlouvě, kterou dostanete k přečtení před podpisem. Celý postup od žádosti po výplatu popisuje stránka Jak to funguje.