Co je nebankovní půjčka
Nebankovní půjčka je spotřebitelský úvěr od společnosti, která není banka. Taková společnost nepřijímá vklady a nevede běžné účty. Peníze na úvěry má z vlastního kapitálu, nebo si je půjčuje od investorů a bank.
Jenže „nebankovní úvěr“ je hodně široký pojem. Patří pod něj splátková půjčka na pět let stejně jako mikropůjčka na tři týdny, nákup televize na splátky nebo úvěr se zástavou domu – cenou i rizikem se od sebe hodně liší, a proto se vyplatí vědět, co přesně vám kdo nabízí.
Pro vás jako klienta je přitom rozdíl mezi bankou a nebankovní společností menší, než se traduje. Spotřebitelský úvěr se v obou případech řídí stejným zákonem, takže pravidla pro RPSN, posouzení úvěruschopnosti i odstoupení od smlouvy jsou totožná. Liší se hlavně to, jak kdo interně schvaluje, jak rychle to vyřídí a kolik si řekne.
U nás si půjčíte 10 000 až 250 000 Kč na 12 až 48 měsíců s pevnou sazbou, bez poplatku za poskytnutí i za vedení.
Co změnil zákon o spotřebitelském úvěru
Do konce listopadu 2016 stačil nebankovním společnostem k půjčování spotřebitelům živnostenský list. Od 1. prosince 2016 platí zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a ten pravidla hodně zpřísnil:
- Bez licence České národní banky nesmí spotřebitelům půjčovat nikdo. ČNB nad poskytovateli vykonává dohled, může jim uložit pokutu i oprávnění odebrat.
- Nebankovní poskytovatel musí mít počáteční kapitál aspoň 20 milionů Kč a jeho vedení musí být důvěryhodné a odborně způsobilé.
- Podle § 86 smí poskytovatel půjčit jen tehdy, když z posouzení úvěruschopnosti nevyplývají důvodné pochybnosti o tom, že budete schopni splácet.
- Reklama musí obsahovat reprezentativní příklad s RPSN a před podpisem dostanete formulář Standardní informace o spotřebitelském úvěru.
- Od smlouvy můžete do 14 dnů odstoupit bez udání důvodu a úvěr smíte kdykoli splatit předčasně.
Od stejného data jsou ve spotřebitelských smlouvách zakázané rozhodčí doložky. Spory s poskytovatelem zdarma řeší finanční arbitr, a to u bank i nebankovních společností. Trh se tím zmenšil, ale je přehlednější – kdo dnes legálně půjčuje spotřebitelům, toho najdete v jednom veřejném registru.
Čím se liší banka od nebankovní společnosti
| Oblast | Banka | Nebankovní poskytovatel |
|---|---|---|
| Oprávnění | Bankovní licence ČNB podle zákona o bankách | Oprávnění ČNB podle zákona o spotřebitelském úvěru |
| Přijímá vklady | Ano | Ne |
| Posouzení úvěruschopnosti | Povinné | Povinné |
| RPSN v reklamě a smlouvě | Povinné | Povinné |
| Odstoupení do 14 dnů | Ano | Ano |
| Registry dlužníků | Obvykle BRKI a SOLUS | Obvykle NRKI a SOLUS |
Banka bývá nejlevnější tam, kde u ní máte účet s pravidelným příjmem a nabídne vám předschválený úvěr. Nebankovní poskytovatel dává smysl, když chcete všechno vyřídit online a nezakládat si nový účet, nebo když vám banka nabídne horší podmínky. Rozhodujte podle RPSN a celkové částky, typ poskytovatele je až na druhém místě.
Nebankovní půjčka online se od bankovní liší hlavně tím, že nemusíte být klientem poskytovatele. Totožnost prokážete doklady (u některých poskytovatelů také ověřovací platbou z vlastního účtu), příjem výpisy a smlouvu podepíšete na dálku.
Jak poznat seriózního poskytovatele
- Firma je v registru ČNB. Na webu ČNB ji v seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu vyhledáte podle názvu nebo IČO a musí tam mít oprávnění poskytovatele, případně zprostředkovatele spotřebitelského úvěru. IČO v registru musí sedět s IČO na webu i ve smlouvě.
- RPSN, splátku a celkovou částku uvidíte v reprezentativním příkladu dřív, než po vás bude chtít osobní údaje.
- Před podpisem dostanete předsmluvní informace a návrh smlouvy a máte čas si je přečíst. Kdo tlačí na okamžitý podpis, dává varovný signál.
- Před vyplacením peněz po vás nechce žádnou platbu, ať už za vyřízení, pojištění, ověření nebo „aktivaci“.
- Ptá se na příjmy a dívá se do registrů. Poskytovatel, kterého vaše schopnost splácet nezajímá, počítá s tím, že na vás vydělá jinak, třeba na sankcích, poplatcích nebo zajištění.
- Dá se dohledat. Na webu uvádí obchodní firmu, IČO, sídlo, telefon a postup pro podání stížnosti.
Údaje o našem oprávnění od ČNB jsou v patičce každé stránky a na stránce Kontakt.
Kdo vám ve skutečnosti půjčuje
Ne každý web s nabídkou půjčky peníze opravdu půjčuje. Část z nich jsou zprostředkovatelé (samostatní zprostředkovatelé nebo vázaní zástupci), kteří vaši žádost předávají konkrétnímu věřiteli. I oni musí být zapsaní v registru ČNB a před uzavřením smlouvy vám musí říct, pro koho pracují.
Rozhodující je, kdo je ve smlouvě uvedený jako věřitel. Jemu budete splácet, s ním budete řešit odklad splátky nebo předčasné splacení a jeho oprávnění si ověřte stejně pečlivě. Obchodní firmu a IČO věřitele najdete v předsmluvních informacích a v návrhu smlouvy.
Varovné signály
Podvodné nabídky půjček mění vzhled, ale vzorce mají pořád stejné. Stačí jeden z následujících signálů a od nabídky dejte ruce pryč:
- Firma v registru ČNB není, nebo z webu nejde zjistit, kdo za nabídkou stojí.
- Komunikace běží jen přes soukromý profil na sociální síti nebo v chatovací aplikaci.
- Chtějí po vás zaplatit cokoli dřív, než dostanete peníze.
- Slibují garantované schválení bez ohledu na příjem a záznamy v registrech.
- U půjčky v řádu desítek tisíc korun chtějí zajištění nemovitostí.
- Ve smlouvě chybí RPSN, celková částka nebo výše a počet splátek.
- Smlouva obsahuje rozhodčí doložku, která je ve spotřebitelských smlouvách od prosince 2016 zakázaná.
Kolik stojí nebankovní půjčka u nás
Různé nabídky porovnávejte přes RPSN, která zahrnuje úrok i všechny povinné poplatky. U nás neplatíte poplatek za poskytnutí ani za vedení, takže RPSN je vlastně roční úroková sazba přepočtená na měsíční splácení.
Proč chceme vidět vaše příjmy
Na internetu narazíte na články, podle kterých se u nebankovní půjčky příjmy většinou dokládat nemusí a záznam v registru dlužníků nevadí. Poskytovatel s licencí ale musí posoudit úvěruschopnost u každého spotřebitelského úvěru, ať jde o banku, nebo nebankovní společnost.
U nás to znamená, že ověříme příjem z výpisů z účtu nebo z potvrzení o příjmu, porovnáme ho s výdaji a splátkami, které už platíte, a podíváme se do registrů dlužníků. Z toho pak vyjde, jestli vám po zaplacení splátky zbude dost na normální život.
Pokud by nezbylo, půjčku neposkytneme – nechceme vám přidělat dluh, který byste nezvládli splácet. Odpovědi na další otázky najdete v častých dotazech a pojmy jako RPSN nebo NRKI vysvětlujeme ve slovníku pojmů.